居住專題 · 便民工具

房貸與購屋試算工具

四個工具，用公開的政策條件與官方統計算你自己的數字

房貸試算的預設案例是 1,000 萬、40 年、寬限期 5 年的青安 3.0：寬限期內月付 14,792 元 到 16,875 元，寬限期結束後第一期跳到 33,901 元，最高 34,539 元。條件與利率讀自財政部國庫署公布的資料，截至 2026-11-10。 回到居住專題

一筆貸款每個月要繳多少，利率階梯怎麼影響

房貸試算

輸入貸款金額、年限與利率，算出每月還款、總利息與還款曲線。可切換青安 3.0 階梯利率，並與一般房貸疊在同一張圖比較。

單獨開啟 嵌入

貸款條件

青安 3.0 利率自動帶入階梯：1.775% → 1.9% → 2.025% → 2.15% → 2.275%。資料截至 2026-11-10。

對照
提前還款（選填）
貸款本金
1,000 萬
年利率
1.775% 到 2.275%
寬限期內月付
14,792 元 到 16,875 元
寬限期後第一期月付
33,901 元
最高月付
34,539 元
總利息
5,423,642 元
總還款
15,423,642 元
還清期數
480 期（40 年）

第 6 年起，月付從 16,875 元 跳到 33,901 元

第 6 年起，月付從 16,875 元 跳到 33,901 元階梯線圖，橫軸是還款年次，縱軸是每月應繳金額。勾選對照時，橘色虛線是一般房貸。0萬1萬2萬3萬4萬每月應繳（元）010203040年青安 3.0第 6 年起，月付從 16,875 元 跳到 33,901 元階梯線圖，橫軸是還款年次，縱軸是每月應繳金額。勾選對照時，橘色虛線是一般房貸。0萬1萬2萬3萬4萬每月應繳（元）010203040年青安 3.0

月付階梯

期間年利率每月應繳
第 1 到 36 期（寬限期，只繳息）1.775%14,792 元
第 37 到 48 期（寬限期，只繳息）1.9%15,833 元
第 49 到 60 期（寬限期，只繳息）2.025%16,875 元
第 61 到 72 期2.15%33,901 元
第 73 到 480 期2.275%34,539 元

利息共 542 萬，佔總還款的 35%

利息共 542 萬，佔總還款的 35%長條圖，每一年的還款拆成本金與利息，折線是年底貸款餘額。逐年數字見下方攤還表。0萬20萬40萬60萬0萬250萬500萬750萬1000萬每年還款（元）餘額（元）110203040年本金利息貸款餘額（右軸）利息共 542 萬，佔總還款的 35%長條圖，每一年的還款拆成本金與利息，折線是年底貸款餘額。逐年數字見下方攤還表。0萬20萬40萬60萬0萬250萬500萬750萬1000萬每年還款（元）餘額（元）110203040年本金利息貸款餘額（右軸）
逐年攤還表
年次當年還款其中利息其中本金年底餘額
1177,500 元177,500 元0 元10,000,000 元
2177,500 元177,500 元0 元10,000,000 元
3177,500 元177,500 元0 元10,000,000 元
4190,000 元190,000 元0 元10,000,000 元
5202,500 元202,500 元0 元10,000,000 元
6406,815 元213,098 元193,717 元9,806,283 元
7414,465 元221,085 元193,381 元9,612,903 元
8414,465 元216,639 元197,826 元9,415,076 元
9414,465 元212,091 元202,374 元9,212,702 元
10414,465 元207,439 元207,026 元9,005,676 元
11414,465 元202,680 元211,786 元8,793,890 元
12414,465 元197,811 元216,654 元8,577,236 元
13414,465 元192,831 元221,635 元8,355,601 元
14414,465 元187,735 元226,730 元8,128,871 元
15414,465 元182,523 元231,942 元7,896,929 元
16414,465 元177,191 元237,274 元7,659,655 元
17414,465 元171,737 元242,729 元7,416,926 元
18414,465 元166,157 元248,309 元7,168,617 元
19414,465 元160,448 元254,017 元6,914,600 元
20414,465 元154,609 元259,857 元6,654,743 元
21414,465 元148,635 元265,831 元6,388,913 元
22414,465 元142,524 元271,942 元6,116,971 元
23414,465 元136,272 元278,193 元5,838,778 元
24414,465 元129,877 元284,589 元5,554,189 元
25414,465 元123,335 元291,131 元5,263,058 元
26414,465 元116,642 元297,824 元4,965,235 元
27414,465 元109,795 元304,670 元4,660,564 元
28414,465 元102,791 元311,674 元4,348,890 元
29414,465 元95,626 元318,839 元4,030,051 元
30414,465 元88,297 元326,169 元3,703,882 元
31414,465 元80,798 元333,667 元3,370,215 元
32414,465 元73,128 元341,338 元3,028,878 元
33414,465 元65,281 元349,185 元2,679,693 元
34414,465 元57,254 元357,212 元2,322,481 元
35414,465 元49,042 元365,424 元1,957,057 元
36414,465 元40,641 元373,824 元1,583,233 元
37414,465 元32,047 元382,418 元1,200,815 元
38414,465 元23,256 元391,209 元809,606 元
39414,465 元14,263 元400,203 元409,403 元
40414,465 元5,063 元409,403 元0 元

試算結果僅供參考，不構成財務、稅務或法律建議。實際利率、額度、寬限期與核貸條件以承貸銀行的審核結果為準，政策條件截至 2026-11-10，之後若有調整請以財政部與各銀行公告為準。

資料來源

算法與假設

月利率取年利率除以 12，不做日計息。寬限期內只繳利息，寬限期結束或利率變動的那一期，依當時餘額與剩餘期數重算月付。銀行實際逐期取整，總額會有數十元內的差距。機動利率未來走勢不預測，分段利率由你自己填。青安 3.0 的月付金是本站依公布的利率階梯試算，官方與公股銀行沒有公布試算表。

本息平均攤還的月付 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數 ÷ ((1 + 月利率)^期數 − 1)，本金平均攤還每月還本 = 餘額 ÷ 剩餘期數，利息隨餘額遞減。

月收入扣掉房貸之後，負擔落在哪一級

房價負擔能力自查

輸入家庭年收入與房屋總價，算出房貸負擔率與房價所得比，對照內政部四級分級與各縣市官方數字。

單獨開啟 嵌入

算法

官方算法固定為 20 年期、貸款成數 7 成、利率 2.318%，頭期款、利率與年限欄位停用。這是內政部指標的算法，和你自己的貸款條件會有落差。

你的條件
房貸負擔率
41.47%
房價所得比
9.47 倍
內政部分級（負擔能力）
偏低
貸款金額
676 萬
每月房貸月付
35,236 元
月收入（年收入除以 12）
84,975 元

月付不超過月收入 30% 時，可貸約 489 萬；對應的房價約 699 萬

全國官方中位數（115 年第 1 季）：房貸負擔率 41.46%，房價所得比 9.47 倍。

你的負擔率 41.5%，落在「偏低」，全國官方值 41.46%

你的負擔率 41.5%，落在「偏低」，全國官方值 41.46%橫軸是房貸負擔率，背景色塊是內政部的四級分級。三個標記分別是你的算法結果、所選縣市與全國的官方值。可合理負擔略低30%偏低40%過低50%你 41.5%全國 41.5%你的負擔率 41.5%，落在「偏低」，全國官方值 41.46%橫軸是房貸負擔率，背景色塊是內政部的四級分級。三個標記分別是你的算法結果、所選縣市與全國的官方值。可合理負擔略低30%偏低40%過低50%你 41.5%全國 41.5%
圖表數字（表格）
分級房貸負擔率
可合理負擔< 30%
略低30% – 40%
偏低40% – 50%
過低≥ 50%

試算結果僅供參考，不構成財務、稅務或法律建議。實際利率、額度、寬限期與核貸條件以承貸銀行的審核結果為準，政策條件截至 2026-11-10，之後若有調整請以財政部與各銀行公告為準。

資料來源

算法與假設

房貸負擔率 = 月付 ÷ 月收入，房價所得比 = 總價 ÷ 年收入，本息平均攤還。四級門檻出自內政部不動產資訊平台公布的分級備註。官方各縣市數字是 115 年第 1 季 的中位數推算，用 20 年期、七成貸款與官方利率，連江縣官方表沒有資料。

青安 3.0 的條件，你逐條符合幾項

青安 3.0 資格自查

依財政部公布的青安 3.0 條件逐條比對。這裡只列比對結果與條文原文，核貸與否由承貸銀行審核決定。

單獨開啟 嵌入

申請人
房屋
名下住宅與申貸紀錄

逐條比對

符合 8 項、不符合 0 項、需銀行認定 0 項、尚未填寫 0 項

依條文計算的額度上限
1,000 萬

「一般額度」上限 1,000 萬，與房價的 8 成取小，尚未計入銀行的審核裁量。

  1. 符合年齡：申貸時未滿 50 歲

    條文原文

    借款人符合民法規定之成年年齡以上，申貸時未滿50歲，且借款人與其配偶及未成年子女均無自有住宅者。

    財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則

  2. 符合年齡加貸款年限：合計不超過 80

    方案條件摘要（本站依國庫署新聞稿整理，並非條文逐字）

    申貸時未滿 50 歲，且年齡加年限不逾 80

    財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居（2026-07-16）

  3. 符合貸款年限：不超過 40 年

    方案條件摘要（本站依國庫署新聞稿整理，並非條文逐字）

    40 年（含寬限期）

    財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居（2026-07-16）

  4. 符合借款人本人年所得：不超過 200 萬

    方案條件摘要（本站依國庫署新聞稿整理，並非條文逐字）

    借款人本人年所得不逾 200 萬

    財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居（2026-07-16）

  5. 符合房屋總價：不超過所在縣市的上限 2,500 萬

    方案條件摘要（本站依國庫署新聞稿整理，並非條文逐字）

    臺北市 3,500 萬；新北市、新竹縣市 2,500 萬；其他縣市 2,000 萬

    財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居（2026-07-16）

  6. 符合限貸一次：沒有核貸過青安或農安貸款

    條文原文

    112年8月1日以後經銀行核貸本優惠貸款者或經農業金融機構核貸青年安居購屋優惠貸款（下稱農安貸款）者，不得申貸本優惠貸款。

    財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則

  7. 符合本人、配偶及未成年子女均無自有住宅

    條文原文

    以申辦時借款人本人、配偶及未成年子女『全國財產稅總歸戶財產查詢清單』均查無建物資料為原則；惟倘持有建物屬停車位、靈骨塔位，得經承辦銀行依實況查核審認後，視為無自有住宅。

    財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答

  8. 符合標的：建物登記日在申請日前 6 個月內，或銀行核准後 6 個月內

    方案條件摘要（本站依國庫署新聞稿整理，並非條文逐字）

    建物登記日在申請日前 6 個月內，或銀行核准後 6 個月內，因買賣取得所有權的住宅

    財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭，持續協助民眾購屋安居（2026-07-16）

銀行仍有審核裁量

並非每案均得以本項貸款最高額度上限、貸款最高成數8成或寬限期最長5年及最長40年期核貸。

財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答

其他條文：自住、出租、違規處理與申請期間
自住用途：核貸時借款人須簽訂自用住宅使用切結書，並經承辦銀行查證確係作為自用住宅使用。

財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則

借款人將大於其自住需求之「居住空間」出租，如房間分租、整層（戶）出租、頂樓加蓋出租、作為公益出租人出租等，均影響房屋居住空間之自住事實，不符本項貸款協助購屋自住之政策目的

財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答

倘貸後經承辦銀行查證借款人所購置住宅非供自住使用情形或有為符合貸款資格條件，提供虛偽不實之文件者，應自事實發生日起停止利息補貼，且借款人已溢領利息補貼者，應由承辦銀行追回

財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則

自115年8月1日起至118年7月31日均得申請辦理，惟撥款日至遲不得逾118年10月31日。

財政部國庫署：公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款問與答

把額度與條件帶進房貸試算

試算結果僅供參考，不構成財務、稅務或法律建議。實際利率、額度、寬限期與核貸條件以承貸銀行的審核結果為準，政策條件截至 2026-11-10，之後若有調整請以財政部與各銀行公告為準。

資料來源

算法與假設

比對的是國庫署公布的貸款原則與問答集。標「需銀行認定」的項目，條文把判斷交給承貸銀行查核，工具不替銀行下結論。申請人是否符合，以送件時銀行的審核為準。

買房與租房，哪一條路的淨資產先累積起來

買與租比較

逐年比較買房與租房兩條路的淨資產。房價會漲或跌、租房省下的錢能賺多少，全由你填的假設決定。

單獨開啟 嵌入

買房
租房
你的假設

房價年變動率與投資報酬率預設都是 0%，不替你預設樂觀或悲觀。買方成本、持有成本、賣出成本與租金的預設值只是示意，請換成你自己的數字。租金年增率預設 0%，因為本站目前沒有收錄主計總處房租類物價指數的最新年增率，請自行填入。

第 23 年起，買房的淨資產超過租房

這是用示意假設算出的結果，請換成你自己的數字再看。

買房淨資產 第 30 年底
1,440 萬
租房淨資產 第 30 年底
1,308 萬
買減租的差額
+132 萬
交叉年份
第 23 年
第 23 年起，買房的淨資產超過租房折線圖，橫軸是年次，縱軸是淨資產。藍色實線是買房，橘色虛線是租房，垂直線標出兩條線交叉的年份。0萬500萬1000萬1500萬淨資產（元）151015202530年第 23 年買房淨資產租房淨資產第 23 年起，買房的淨資產超過租房折線圖，橫軸是年次，縱軸是淨資產。藍色實線是買房，橘色虛線是租房，垂直線標出兩條線交叉的年份。0萬500萬1000萬1500萬淨資產（元）151015202530年第 23 年買房淨資產租房淨資產
圖表數字（表格）
年次買房淨資產租房淨資產買減租
1415 萬508 萬−93.1 萬
2440 萬535 萬−95.6 萬
3465 萬563 萬−97.5 萬
4492 萬590 萬−98.8 萬
5518 萬618 萬−99.5 萬
6546 萬646 萬−99.6 萬
7574 萬673 萬−99 萬
8603 萬701 萬−97.8 萬
9633 萬728 萬−95.9 萬
10663 萬756 萬−93.3 萬
11694 萬784 萬−90 萬
12725 萬811 萬−85.9 萬
13758 萬839 萬−81.1 萬
14791 萬866 萬−75.6 萬
15825 萬894 萬−69.3 萬
16859 萬922 萬−62.2 萬
17895 萬949 萬−54.3 萬
18931 萬977 萬−45.5 萬
19969 萬1,004 萬−35.9 萬
201,007 萬1,032 萬−25.4 萬
211,046 萬1,060 萬−14.1 萬
221,085 萬1,087 萬−1.8 萬
231,126 萬1,115 萬+11.4 萬
241,168 萬1,142 萬+25.6 萬
251,211 萬1,170 萬+40.7 萬
261,255 萬1,198 萬+56.9 萬
271,299 萬1,225 萬+74.1 萬
281,345 萬1,253 萬+92.3 萬
291,392 萬1,280 萬+112 萬
301,440 萬1,308 萬+132 萬

試算結果僅供參考，不構成財務、稅務或法律建議。實際利率、額度、寬限期與核貸條件以承貸銀行的審核結果為準，政策條件截至 2026-11-10，之後若有調整請以財政部與各銀行公告為準。

資料來源

算法與假設

買方淨資產 = 房屋現值扣賣出成本與貸款餘額。租方淨資產 = 頭期款加買方一次性成本，再加每月省下的差額，以你填的年報酬率複利累積。兩邊每月現金流出取較大者當共同預算，花得少的一方把差額存起來。不含房貸利息扣除、稅負差異與租屋期間的搬遷成本。結果完全取決於你填的假設。

其他專題